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7月5日晚间宣布降息的猜想

2020-02-15

新婚夫妇强制储蓄应急准备金

新婚夫妇通常没有较好的资产储备,家庭负担比较轻,年轻人储蓄意识也比较淡薄。但是考虑到以后孩子的养育花费、教育花费、住房改善、购买私家车的消费、养老储备等各种消费增加,理财师认为,强制储蓄是必须的。本期选取3对不同情况的新婚夫妇,理财师根据他们各自的实际情况给出了不同的投资理财的建议。

案例1

稳健理财提高资产质量

于先生今年29岁,自营生意。新婚不久,平均每月净收入7000元左右;妻子是工作稳定的上班族,月收入3500元,家庭每月生活支出3000元。办完婚礼后,只有活期存款5000元。房贷还款现在不到6年,每月还银行贷款2400元。另外,两人各买重大疾病医疗和人身意外保险,年支出6000元。

理财目标

1、为新家庭制定理财计划。

2、制定合理的保险规划。

财务分析

于先生一家月平均收入有:10500元;月支出(含房贷、保费):5900元。月余额:4600元。由于暂时没有小孩,目前家庭负担不是很重,收支状况也较为理想,并且已经考虑到上额外的商业保险。

但由于于先生的生意属自负盈亏,未来发展的风险较高,且占家庭收入的比重大,于太太虽然工作稳定,但是月收入偏低,故理财应以稳健为主。

理财方案

1、合理规划月支出。从目前的收支情况,再考虑到将来孩子的出生,支出可能更多。因此在未来收入增加尚未明朗的情况下,有必要压缩两人家庭的月度开支,以不超过2500元为限。

2、建立应急储蓄金。家庭现在存款较少,万一急用时可能根本不够,特别是于先生的生意自负风险高,需要在婚后强制储蓄一定的资金。按半年生活开支计必要准备:15000元,这部分可以逐月积累一定金额在一年内完成。

3、稳健投资,提高存款收益率。推荐将每月资金1500元定投基金篮子,按风险承受能力可以买偏股型:债券型=2:3的比例长期持有;余下部分可积累一定数额后,进入银行理财产品市场,投资收益稳定且流动性好的品种,如金融债、信托产品类的,这样将有助于收益超过银行存款利率,提高家庭资产质量。

4、建立养老基金。由于于先生的工作性质,有必要尽早考虑养老保障。目前市面上有不少可以参考养老保险品种,选取带有经营分红型的养老保险,每月每人1000元左右,且收益率稳定有5%左右,待到退休后有一笔足够的资金保障。

最后,还需要按于先生自己的生意发展情况和家庭结构的变化,适时调整理财方案。

★财务分析

收入支出

工资收入:12.6万元/年生活支出额:3.6万元/年

医疗保险和意外险:6000元/年

银行房屋贷款:2.88万元

其他:0万元/年

年节余合计:5

.52万元

案例2

30%余额用于投资理财

刘女士25岁刚结婚,家庭月收入7000元,打算年后要孩子。夫妻双方有基本的社保和公积金。现有住房一套,贷款20万元,20年还清,目前平均每月偿还1000元。无其他负债,他们目前银行存款8000元。

理财目标

1、为即将降临的孩子准备生活抚养金。

2、提高家庭抗风险能力。

财务分析

刘女士一家没有其他负担,目前每月生活支出有3000元,节余4000元左右。除了活期存款之外,没有任何投资性收益。另外,目前的家庭抗风险能力较弱。

1、把强制储蓄作为当务之急。两人收入一般,月节余不多,所以要先节流再开源。首先将支出控制好,眼下的月生活支出3000元过高。建议采用3年期零存整取方式,每月储蓄1000元左右,以此培养理财储蓄的习惯,同时在到期后可以采用3年期整存零取的方式。现在银行存款8000元可以作为应急准备金之用,以存款或货币型基金的形式存留。

2、增加商业保险。由于社保的保险金额有限,需要加入额外的商业意外、健康医疗保险,以备万无一失,每月支出元。

3、每月余额中30%用于投资。1000元用于平衡型或债券型基金的定投,作为夫妻双方的长期风险金,防范生活、工作等波动的风险。建议选择低风险的投资方式,比如打新股功能的债券型基金,以及管理业绩较好的混合型基金,长期持有实现资产的保值增值。今后应对保险的配置加大,加强寿险的投入,为自己的养老做准备。

★财务分析

收入支出

家庭收入:8.4万元/年日常家庭消费:2000元/月

银行房屋贷款:1000元/月

其他:0万元/月

年结余:4.8万元

案例3

利用车贷实现购车计划

李先生27岁,国企会计主管,月收入8000元;太太属公务员,月收入4000元;结婚不满1年。家庭的正常月开销3000元,有20年房贷,每月需要还贷2500元。现有基金现值2万元,其他存款4万元。

理财目标

1、准备购买一辆价值10万元的汽车。

2、为孩子准备生活\教育基金。

财务分析

从李先生家庭的收支情况来看,每月5500元的支出处于合理的范围。此外,其家庭的流动资产较高于合理的半年标准,而用于投资的资产则稍显少,且品种相对单一。李先生需要安排长期的理财计划,以适应孩子的生活和教育保障准备和提早准备自己的养老基金。

另外,李先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外,都没有相应的商业保险,需要加大这一块的投入。

理财方案

1、利用车贷实现家庭购车计划。建议李先生使用8万存款中的一半资金首付车贷,贷款7万元,依现在还款利率,每月还款1000元左右即可,最大限度上保证其他投资消费资金的利用空间。

2、利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算,李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要20万-30万元。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主,因此,建议李先生一家除购买普通的教育保险外,日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式,每月500元基金定投,以8%~10%的利率计算,20年后资金将近30万元。

3、由于李先生夫妇都没有相应的商业保险,因此,建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议李先生购买到退休的定期寿险,保费1200元/年左右,按收入水平适当配置,双方夫妻年投入3000元。另外,还需增加一定保额的健康医疗商业险。

4、做好养老计划,退休规划属于长期规划。假设退休年龄60岁,在不考虑通胀因素的情况下,退休后每月必要支出在2500元左右;因此每年的日常支出大约为3万元左右。建议使用定期定额基金投资延续到退休后,假设每年8%的回报率,从现在到李先生60岁,30年的时间,可以每月投资600元于股票型基金,30年后将达到近90万元。

根据家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑,资产组合也应具体再调整。建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置,以长期投资的形式坚持,以获得稳定的回报。

★财务分析

收入支出

家庭收入:14.4万元/年日常家庭消费:3000元/月

银行房屋贷款:2500元/月

商业保险及其他:0万元/年

年结余:7.8万元

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